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传统风控变革:区块链+大数据风控

2019-01-30 15:50:06 行业热点

风控就是风险控制,是金融必不可少的环节。近几年,为了实现更精准、更高效的控制风险,很多的金融机构都引进了大数据技术。虽然大数据可以反映一些表面上的行情,但是还不够完美。仍然存在数据孤岛、数据质量差、数据泄露等问题,为此也引发了一连串的风险事件。那么区块链技术的应用会减少这些问题,降低风险事件的发生概率吗?我们一起来分析一下。

我国的金融体系

目前我国的主要金融体系是信贷,信贷市场规模占据全球第一。《巴塞尔协议III》的出台,使我国的商业银行有了全新的定位,不再是简单的金融服务和信用中介,风险控制也在商业银行中扮演着更为重要的角色。在大数据应用初期,大部分的商业银行沿用的都hi以程控交换为主的风险管理系统,虽然改系统很稳定,但还是难以满足当时的投融资需求,特别是特别是全国7000万中小微企业的存贷款需求,早已经突破了传统风控模式的容量峰值。为了更好的发展数字资产,2008年开始,商业银行等传统机构将程控交换系统转换成IP网络为主的大数据风险控制系统。大数据风险控逐渐成为金融机构创新变革的利器。

虽然目前的大数据风控领域已经存在规模较大的金融企业或机构例如蚂蚁金服和征信机构。然而金融服务产物——信贷,还是存在很多问题。根据网贷之家发布的《2015年P2P网贷行业年报》显示,2015年全国正常运营的P2P平台总数2595家,累积停业及问题平台数量高达896家,占比34.53%。问题平台总数高达2014年的3.26倍。这就从侧面反映了一个问题,大数据有效程度低。大数据风控是指利用大数据技术对交易过程中的海量数据进行量化分析,进而更好地进行风险识别和风险管理。大数据风控的核心原则是小额和分散,即预防资金相关者过度集中。小额的设计原则主要是针对海量数据构成的统计样本,尽量避免出现统计学中的“小样本偏差”。分散的设计原则主要是通过分析借款主体的人口属性、商业属性、行为属性和社交属性等数据来建立大数据风控模型。大数据也不是十全十美的,大数据也有缺点。

大数据的缺点

1.数据孤岛:信息孤岛就是指有一部分信息集中在一起无法与外界的信息相交换流通。大数据风控是解决不了数据孤岛问题的,因为所涉及的数据层面很广,短时间内无法收集并传送出数据。例如政府、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息难以在短时间内互联互通,这就形成了一个信息孤岛。信息孤岛会带来大量的多方债务风险和欺诈风险,要解决信息孤岛就必须解决信息不对称和信息获取不及时的问题。

2.数据质量差:互联网上的数据真实度很低,这也在一定程度上影响了大数据发挥作用。大数据风控实施起来也就变得困难了。

3.数据泄漏:大数据风控过程存在数据泄露的问题。Verizon发布的全球调研报告《Data Breach Investigations Report 2015》显示,2015年网络安全事件共有79790起,确认的数据泄露事件超过2000个(2122个)。这些都大大降低了大数据风控的有效性和应用价值。

区块链大数据风控

区块链的去中心化、匿名性、不可篡改的特性,可以有效的解决大数据的诸多弊端。区块链说白了就是一个多功能的大数据库,它由所有参与者共同记录(而不是中心化机构单独记录)信息、由所有参与记录的节点共同存储(而不是存储在中心化机构中)并且不可随意篡改的数据库。这样一个用区块链技术构建的数据库,对于大数据风控有效性的提高有重要意义。

第一,区块链去中心化解决大数据孤岛问题,一旦所有的金融机构信息上链,那信息定能做到高度透明,流通起来也就变得更容易,这样数据孤岛问题就可以得到解决。

第二,分布式数据库提高风控数据质量,因为是分布式数据库,所以数据信息在储存时就会存在多样化,例如信息碎片化等。有效数据缺失,或者内容不完整等问题也可以得到解决。

第三,区块链私钥可以防止数据泄露:任何节点对数据的操作都会被其他节点发现,从而加强了对数据泄露的监控。区块链中节点的关键身份信息以私钥形式存在,用于交易过程中的签名确认。私钥只有信息拥有者才知道,就算其他信息被泄露出去,只要私钥没有泄露,这些被泄露的信息就无法与节点身份进行匹配,从而失去利用价值。

以上是本文的所有内容。